Platby na splátky, s kryptoměnami nebo z účtu na účet bez banky. S novým rokem přichází i nové inovace. Přinášíme ti přehled alternativních plateb.
Pojmy jako digitalizace a technologické inovace se skloňují hlavně v souvislosti s generací Z, která vyrostla na telefonech. A čím dál častěji je využívá i při placení prostřednictvím alternativních metod, tedy plateb, při nichž nepotřebuješ hotovost nebo největší sítě platebních karet. Co ale mladí lidé od finančních technologií očekávají? Podle analýzy amerického deníku Wall Street Journal se chtějí oprostit od dluhů z kreditních karet, ale hlavně touží po nové komunitě a po sebevzdělávání v oblasti financí. To vše za pomocí zábavných a rekreačních aktivit.
Zatímco v hledáčku se objevují různé fintech vychytávky (spojení financí s technologiemi – pozn. redakce), význam hotovosti ustupuje do ústraní. Jak odhalil průzkum společnosti Manole Capital, až polovina mladých Američanů používá papírovou měnu velmi zřídka, až téměř nikdy. K podobným závěrům přišel také globální průzkum EY, který navíc upozornil na odlišné preference mladých lidí ve výběru finanční instituce. Víc než polovina z nich totiž raději svěří své finance fintech společnostem než tradičním bankám, kterým důvěřuje „jen“ 23 procent.
Postoj české generace Z dosud žádný průzkum nezaznamenal, vzhledem k tomu, že počet fintech společností v Česku se zatím pohybuje v řádech jednotek a fungují zde poměrně krátkou dobu. Ostatně jako u všeho lze ale předpokládat, že Česko bude tento trend brzy následovat. Třeba právě rok 2023 pro to může být průlomový. Jaké jsou tedy trendy, které postupně zaujímá i tuzemský trh? A v čem spočívá jejich kouzlo, ale i riziko?
Digitální peněženka
Digitální peněženka nabízí dvě hlavní funkce. Umožňuje být buď doslova peněženkou, kam si nabiješ své elektronické peníze pro budoucí nákupy, nebo úložištěm různých karet či osobních dokladů. Tyto služby nabízí řada aplikací. Řeč je zejména o Apple Pay a Google Pay, které lze do telefonu nastavit tak, že nemusíš zadávat údaje při každém jednotlivém placení. Za zmínku ale stojí také Revolutnebo PayPal.
Funguje to tak, že si do chytrého zařízení nahraješ číslo své platební karty, do které nabiješ nějaké elektronické peníze. Následně je můžeš využít nejen při online nákupech, ale i osobně v kamenných pobočkách. Při nákupu pak potvrdíš platbu v propojené databázi. Když chceš provést transakci na druhý účet, aplikace ti může vygenerovat jednoduchý QR kód nebo SMS, díky kterým zaplatíš předem určenou částku několika kliknutími.
Peněženka však ukládá nejen finance, ale v podstatě jakékoliv dokumenty, které za jiných okolností nosíš v kapse nebo v kabelce. Podobně jako ve fyzické peněžence se do ní vejde občanský průkaz, řidičák, účtenky či jiné doklady. Převedení běžných dokladů do digitální podoby ostatně podporuje i návrh o Evropské digitální identitě. Obliba této alternativní platební možnosti je dána nejen pohodlím, ale zejména bezpečností, která je zde větší než v tradiční peněžence. Všechna data jsou totiž šifrována.
Kup nyní, zaplať později
Kup nyní, zaplať později (BNPL neboli buy now, pay later) funguje na principu odložených plateb. V podstatě se jedná o krátkodobé půjčky. BNPL umožňuje zákazníkům pořídit si produkty a zaplatit za ně později nebo si výlohu rozložit na určité časové období. Tyto služby nabízí například Twisto, podporuje je také Alza nebo Mall. Od loňského podzimu funguje v Česku také švédská fintech služba Klarna. Ta se mimochodem až donedávna řadila mezi nejhodnotnější evropské startupy.
Někteří kritici argumentují, že především pro mladé lidi jde o snazší cestu, jak spadnout do dluhů. S tím ale například ředitel firmy Klarna Sebastian Siemiatkowski nesouhlasí. „Půjčování peněz je přirozené a v ekonomice hraje důležitou roli. Souhlasím ale, že jsou dobré a špatné půjčky. (...) Netvrdím, že jsou zcela bez rizika, protože jistou míru rizika s sebou nese každá půjčka. Nicméně když se podíváte na statistiky, máme až o třicet procent méně ztrát než poskytovatelé kreditních karet. To je pro mě důkaz, že naše cesta funguje lépe a je zdravější i pro spotřebitele,“ řekl Siemiatkowski v rozhovoru pro deník E15.
Jak tedy odložené platby fungují? V e-shopu si objednáš zboží obvyklým způsobem, jen při placení nezvolíš platbu kartou, ale některou ze služeb nabízejících odloženou platbu. Vzhledem k tomu, že systém „kup nyní, zaplať později“ opravdu není pro každého, fintech služby to řeší tím, že často provádí kontrolu u úvěrové referenční agentury. Ta ověří, zda je uživatel vůbec schopen splácet částku. Když ti provozovatel odloženou platbu schválí, zboží ti odešle domů.
Cena se většinou rozloží do tří bezúročných plateb. Například Klarna provádí první platbu již při prvním nákupu, Alza zase až k 17. dni příštího měsíce. Zbývající dvě platby jsou naplánovány automaticky. Twisto vedle rozložení částky na třetiny nabízí lidem také funkci jedné odložené platby do lhůty 30 dní (pro registrované uživatele až do 45 dní). Rozmyslel*a sis nákup? Pošleš balík zpět a tím to pro tebe končí. Tyto služby ti většinou neúčtují žádné úroky ani poplatky.
Co se ale stane, když si zboží necháš a během stanovené lhůty peníze nepošleš? I na toto existuje řešení. Pokud svou platbu neprovedeš v řádném termínu, tak si splatnost prodloužíš. Například u Klarny ti může být účtován poplatek až sedm dolarů, tedy zhruba 170 korun. Měj také na paměti, že ačkoliv se jedná o bezúročné půjčky, neznamená to, že RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je automaticky nulová. U každé služby se RPSN liší, ale co jsme vyčetli z podmínek jednotlivých společností, většinou může vzrůst až do výše dvaceti procent.
Navzdory rizikům ale popularita odložených plateb roste. Podle aktuální studie Global Payments Report, provedené ve 40 zemích po celém světě, budou služby typu BNPL během následujících pěti let nejrychleji globálně rostoucí platební metodou při online nakupování.
Přímá platba z účtu na účet
A2A platby (account-to-account neboli platba z účtu na účet) umožňují bezhotovostně převádět peníze rovnou z účtu zákazníka na účet prodejce, aniž by k tomu byla potřeba asistence třetích stran, jako jsou debetní nebo kreditní karty. Tím šetří provize z jednotlivých transakcí, jež si účtují velké platební brány.
Platební infrastrukturu A2A už v Česku využívají přední hráči na poli e-commerce, jsou jimi Slevomat nebo Alensa. Nicméně vlastní brána Slevomat Pay se spustila díky využití platební infrastruktury kevin. Jde o původem litevský startup, který na tuzemský trh expandoval v říjnu 2021, navíc je možným adeptem na evropského jednorožce, tedy na firmu s hodnotou přesahující jednu miliardu dolarů.
Zakladatelé firmy tím chtějí narušit celý platební ekosystém v Evropě a konkurovat společnostem, jako jsou Visa či Mastercard. „Česká veřejnost, a zejména mladší generace, je otevřena inovativním platebním metodám. Neustále proto sledujeme preference této věkové skupiny, která vytváří nakupování budoucnosti,“ říká ředitel firmy kevin. Radoslav Tomašiak. Transakce prostřednictvím platformy kevin. v porovnání s platebními kartami údajně stojí přibližně desetinu nákladů.
Tomašiak dodává, že generace Z, na kterou se aplikace snaží cílit, očekává od fintech společností snadný a bezproblémový platební zážitek. Kevin. podle něj nabízí nejen absenci zbytečné administrativy, ale mimo jiné i zvýšené zabezpečení. Nevýhodnou pozici ale mohou mít bankovní účty zákazníka a obchodníka v odlišných měnách. Zpracování platby v tomto případě totiž může trvat několik dní.
Účtové platby jsou na vzestupu a jejich použití se každým dnem rozšiřuje. Podle odhadů Global Paymenent Report budou platby A2A představovat 20 procent všech plateb v elektronickém obchodě a do roku 2023 předčí kreditní a debetní karty. Pojem A2A nyní zahrnuje nejen převody mezi bankovními účty, ale také mezi digitálními peněženkami.
Platba kryptoměnami
„Kávu zaplatím bitcoinem, prosím.“ Kryptoměny reprezentují digitální měny, které jsou vysoce zabezpečené a také umožňují anonymní a velmi rychlé platby s minimem poplatků. Ačkoliv trh s kryptoměnami zažíval v předchozím roce spíše propad, některé z nich lze do určité míry považovat za novodobou alternativu tradičních měn.
Zákazníci mohou platit kryptoměnami podobně jako platebními kartami. Službu v Česku zahájil jako první poskytovatel kryptoměnových plateb GoCryptoa společnost Global Paymentsna podzim 2021. „Lidé si už nemusí peníze jen ukládat do svých krypto fondů, ale mohou je začít používat k platbám. To znamená, že vstoupí do obchodu, vyberou si zboží a jednoduše zaplatí kryptoměnou,“ vysvětlil Žiga Toni, zástupce generálního ředitele GoCrypto.
K placení s kryptoměnami je potřeba si založit nějakou kryptopeněženku neboli veřejnou adresu, na kterou se nakoupené virtuální měny nahrávají a ukládají. Platební brána GoCrypto podporuje například peněženky Elly, Bitcoin.com nebo Binance. Placení probíhá tak, že zákazník naskenuje platební QR kód na terminálu obchodníka a potvrdí platbu ve své peněžence.
V Česku již s bitcoiny či jinými kryptoměnami můžeš na několika místech platit běžně, přijímají je některé e-shopy, jako například Alza, ale i restaurace či hotely. Odhaduje se, že takových míst po Česku je zhruba kolem 700. Celý seznam e-shopů a kamenných prodejen, kde lze digitálními měnami platit, najdeš například na portálu Coinmap nebo Mapotic.
