Umíte efektivně hospodařit s penězi a vyznáte se v nabídkách (ne)bankovních společností, nebo cítíte, že máte nějaké mezery a bylo by dobré si rozšířit obzory?
Finanční gramotnost: Jak jste na tom vy a vaše děti?
Umíte efektivně hospodařit s penězi a vyznáte se v nabídkách (ne)bankovních společností, nebo cítíte, že máte nějaké mezery a bylo by dobré si rozšířit obzory? Jak ukázal poslední průzkum ČBA (České bankovní asociace), došlo mezi rokem 2020 a 2021 k poklesu indexu, který vypovídá o finanční gramotnosti českého národa. Více než třetina lidí například považuje řadu informací za zbytečnou, stále více jich však přemýšlí, jak hospodařit lépe.
Co znamená pojem finanční gramotnost
Zjednodušeně řečeno se jedná o porozumění financím a schopnost s nimi hospodařit v různých životních situacích. To zahrnuje například znalost hodnoty peněz a chápání příležitostí, jak je v době blahobytu zhodnotit, či kde je naopak v nouzi ušetřit. Ačkoliv se jedná o poměrně rozsáhlý soubor znalostí, stačí běžnému člověku, aby znal alespoň základy finanční gramotnosti a rozuměl tak běžným produktům finančního trhu.
Co jsou základy finanční gramotnosti
I když to může znít složitě, opak je pravdou. Hned na úvod je nutné zmínit, že nemusíte vydělávat vyšší desítky tisíc, abyste byli finančně gramotní – i s částkou pod 20 tisíc měsíčně je potřeba hospodařit, abyste vyšli a zaplatili vše potřebné – a právě to je úplným základem. Abyste se nedostávali do dluhů a uměli se správně rozhodovat, je důležité:
- znát základní pojmy: každý by měl vědět, co se skrývá pod označením „finanční trh“, co je bonita klienta, likvidita peněz, úroková sazba nebo RPSN, k čemu slouží jednotlivé druhy úvěrů a jak s nimi zacházet.
- rozumět základním produktům: běžný účet má dnes skoro každý, ale víte, který je pro vás vhodný? Dokážete posoudit, kdo vám nabídne výhodnější půjčku, spoření, investice nebo pojištění?
- stanovit si rozpočet a dodržet ho: po obdržení výplaty uhraďte vše potřebné a určete si, jak využijete zbylé peníze.
- mít přehled o příjmech a výdajích: nikdy by se nemělo stávat, že vám peníze odchází z účtu nekontrolovaně. Vždy plaťte s rozvahou a držte se nastavených limitů, ať přesně víte, kolik měsíčně vydáte a za co, a případně kde dokážete ušetřit.
- plánovat a dívat se dopředu: pokud chcete třeba na dovolenou či nové auto, odkládejte si peníze stranou v potřebném množství a na tuto záležitost se připravujte. Neřešte ji spontánně půjčkou, když jste si mohli například každý měsíc odkládat pětistovku.
- rozumět hodnotě peněz v čase: kdo chce své finance zhodnocovat, měl by vědět, že ode dneška investovaná tisícovka jednou měsíčně udělá za několik let více užitku, než když začnete po 5 letech odkládat dvojnásobnou částku.
- mít finanční rezervu: když vás zastihnou nečekané výdaje nebo třeba vypadne příjem, měli byste mít odloženo tolik peněz, abyste bez problémů takové období překonali.
Základní pojmy finanční gramotnosti
Vezmeme to hodně obecně a uvedeme si pouze několik nejčastějších parametrů, s nimiž se dříve či později setká prakticky každý, kdo chce nějak spravovat své finance nebo si třeba pořídit bydlení na hypotéku. Následující pojmy jsou de facto nezbytné k chápání běžných finančních produktů a je velmi nutné vědět, který k čemu slouží a co u něj posuzovat.
Bankovní účet
Nejčastěji se setkáte s běžným účtem, který slouží k základní správě peněz: například vám na něj chodí výplata a umožňuje vám platit kartou v obchodě či přes internet, a pomocí karty z něj také lze vybírat peníze z bankomatu. Obvykle je na něj navázán i účet spořící, s nímž můžete lépe plánovat budoucí výdaje a finance mírně zhodnotit.
Bonita
Abyste při žádosti o úvěr obstáli, musíte být tzv. bonitní klient, tedy schopný dostávat svým závazkům a splácet je řádně a včas. Posuzují ji zejména banky a nebankovní společnosti, když žádáte o půjčku, a informace si mezi sebou sdílí. Zohledňována je výše příjmu a jeho jistota (zaměstnanec, podnikatel aj.), nebo kolik máte závazků a jak vzorně je hradíte.
Úroková sazba
Jedná se o procentuální vyjádření zisku, který buď zaplatíte za poskytnutou půjčku, nebo ho naopak obdržíte za to, že mohla banka investovat vaše finance. Setkat se s ním můžete u bankovních i nebankovních půjček, spoření, investic a u spoření. Je však velmi důležité rozlišit, za jaké období je úrok účtován, a že nemůže být vždy tak nízký jako u hypotéky.
- ročně (p.a.): jde o nejčastěji využívanou sazbu, která má význam zejména u dlouhodobých úvěrů (na rok a déle), zatímco u krátkodobých půjček sice může být vysoký, což ovšem ještě neznamená, že je nutně drahá.
- měsíčně (p.m.): najít ho můžete třeba u revolvingových úvěrů a produktů, u nichž není pevně dáno, do kdy musí být vyrovnány (splaceny).
- denně (p.d.): moc často se nepoužívá, přesto se s ním můžete setkat třeba při výpočtu sankcí a úroků z prodlení.
RPSN (roční procentní sazba nákladů)
Vedle úroku se jedná o nejvýznamnější ukazatel zejména u půjček, kde vyjadřuje, kolik činí náklady na správu smlouvy. Vždy bývá o něco vyšší než úroková sazba a opět tu platí, že nemůže být u krátkodobých úvěrů tak nízký jako u těch na 30 let. Vždy se proto dívejte, jaký je výsledný poplatek vyjádřený v Kč, samotná procenta na první pohled nic neřeknou.
Úvěr, délka trvání a druhy
Setkat se může s celou řadou půjček a jako běžného občana vás budou zajímat tzv. spotřebitelské úvěry (jste koncovým spotřebitelem). Jejich cílem je poskytnout vám peníze, které vrátíte buď jednorázově nebo v dohodnutých splátkách, a za jejich využití uhradíte poplatky. Dělí se dle účelu využití a délky trvání, přičemž má každý z nich svůj význam a hodí se pro konkrétní situace.
Úvěry podle délky trvání:
- krátkodobé: prakticky vždy jde o nebankovní půjčku se splatností do 30 dní a hodí se typicky před výplatou nebo v případě malých nečekaných výdajů.
- střednědobé: jedná se třeba o kontokorent, kreditní karty či revolvingové úvěry se splatností od 1 do 12 měsíců.
- dlouhodobé: berete si je na rok či déle a slouží k financování „velkých věcí“ jako je bydlení, automobil, nebo vybavení domácnosti.
Úvěry dle účelu využití:
- účelové: finance dostanete na něco konkrétního, typicky na bydlení (hypotéka) nebo na auto.
- neúčelové: obvykle mají vyšší úroky než ty s konkrétním účelem, ovšem peníze můžete použít na cokoliv.
H3: Inflace
Jestliže peníze nevydělávají (nejsou v oběhu a pouze leží na účtu nebo doma v hotovosti), ztrácí v čase svou hodnotu o zhruba 2 až 3 % (dnešní stovka má tedy za 12 měsíců hodnotu asi 97 Kč). Přebytečné peníze byste proto měli nechat zhodnocovat pomocí spoření nebo investic a dělit je do okamžitě a méně likvidních produktů.
Likvidita
Tento pojem v případě běžného člověka vyjadřuje, jak rychle se dokážete dostat k uloženým penězům (vybrat je z bankomat, zaplatit jimi na internetu...). V praxi přitom máte jak vysoce likvidní produkty (běžný a spořící účet, z nichž je vyberete de facto kdykoliv), tak méně likvidní (stavební spoření, termínované vklady, investice do podílových fondů apod., odkud je lze vybrat až po nějaké době, nebo s finanční ztrátou nejdříve po pár dnech.
Spoření a investice
Kde budou vaše peníze vydělávat, aby neztrácela hodnotu a připravili jste se na stáří? Využít lze spoření (spořící účet, termínovaný vklad, penzijní připojištění atd.), nebo investice (peníze uložit přímo do podílových fondů, případně do konkrétních projektů, například do nemovitostí).
Pojištění
Dokážete si představit, že by vás třeba autonehoda připravila na půl roku o příjem? Ne, ale zároveň vám posledních 10 let nic nebylo? Jak se říká: „náhoda je blbec“ a bohužel se vám může něco přihodit kvůli cizímu přičinění. Pojištění má ochránit vás a vaše příjmy v situacích, kdy nemůžete pracovat (následkem úrazu, nemoci, vážného onemocnění apod.), a pokud je správně nastaveno, nebude pro rozpočet přílišnou zátěží.
Banky
Jedná o velké instituce, které nabízí řadu finančních produktů běžným lidem i firmám. Poskytnout vám mohou třeba běžný a spořící účet, účelový i neúčelový úvěr, debetní (klasickou platební) a kreditní kartu, výběry z bankomatů a řadu dalších služeb. Bankovní domy jsou známy svým nekompromisním přístupem a striktními postupy.
Nebankovní společnosti
Jelikož banky neposkytují všechny druhy úvěrů a jejich přístup je někdy až zbytečně tvrdý, doplňují je (a v mnohém předhání) nebankovní společnosti. Aby mohly na českém trhu působit, musí mít licenci ČNB, která nad nimi vykonává dozor a přímo reguluje jejich služby. Některé společnosti bohužel v dřívějšku pokazily pověst ostatním, nebankovní půjčka je však stále žádanějším a dostupným řešením.
