Být finančně gramotný je základ.
Češi se propadají do dluhů. Z únorových dat vyšlo najevo, že jednu a více exekucí má 862 507 lidí a každý rok jich několik tisíc přibývá. Na vině je kromě nedokonalé legislativy i nedostatečná finanční gramotnost. Lidé si sice odkládají více stranou než před lety, ale i nadále nemá třetina obyvatel na důchod naspořenou ani korunu. Velký vliv na zlepšení situace nemá bohužel ani zavedení povinné výuky finanční gramotnosti na základních školách od roku 2009 a na středních od roku 2013.
V dnešní době informačních technologií, které překotně mění celý finanční sektor, je orientace v tomto odvětví o mnoho složitější než za našich rodičů. Všude kolem číhají nebezpečí, která nás mohou uvrhnout do dluhových pastí, ale na druhou stranu i zajímavé příležitosti, které nám mohou vytvořit pasivní příjem. Základem je přistupovat k financím střízlivě a vždy se co nejvíce informovat. Pojďme si v několika stručných bodech přiblížit, jak by ses měl o své finance starat, abys nemusel čelit nepříjemnostem.
1. Dělej si rozpočet
Život od výplaty k výplatě možná někomu vyhovuje, ale z dlouhodobého hlediska jde o stav, kterému by ses měl vyhnout. Je hezké nekontrolovaně utrácet, ale může nastat situace, kdy ti finance dojdou příliš brzy a nebudeš mít ani na nejnutnější potřeby. Případně budeš muset uhradit nečekanou částku (rozbitá lednička, porouchané auto). V tom momentě ti nezbude než si půjčit od rodiny či přátel nebo od banky/nebankovní společnosti. Něco takového může překvapit každého, a naštěstí existují solidní možnosti, jak situaci vyřešit, ale obecně bys měl být na takový moment připravený.
Pro začátek ti poslouží tužka a papír. Do jednoho sloupečku si zapiš veškeré výdaje domácnosti za měsíc a do druhého veškeré příjmy. Vyjde ti částka, kterou si můžeš odložit stranou. Tu už si pak můžeš rozdělit podle potřeby – na část, která půjde do rezervy a část, kterou utratíš za výlety, kina či návštěvy restaurací. V ideálním případě by bylo dobré, kdybys mohl odložit stranou 10 % svého příjmu na důchod a k tomu mít pro nenadálé výdaje připravený dvou až třínásobek platbu.
Svoji útratu a výši financí, které ještě můžeš použít, si můžeš kontrolovat třeba v této aplikaci. Můžeš si v ní nastavit denní rozpočet, kolik procent z výplaty hodláš ušetřit a denně do ní zapisovat své útraty. Budeš tak mít ucelený přehled o tom, co si můžeš dovolit a co nikoli.
2. Spoř si!
Naše babičky si peníze odkládaly pod polštář nebo do krabice. I tento způsob spoření můžeš provozovat, ale zbytečně přicházíš o cenné korunky. Jednou z možností, jak zpomalit znehodnocování svých peněz je založení spořícího účtu. Na internetových srovnávačích si je můžeš nastudovat a po sestavení tabulky příjmů a výdajů střádat své peníze na účtech, kde se budou úročit.
Nicméně, kvůli inflaci má střádání na spořících účtech negativní reálný výnos, pokud tedy chceš, aby se ti peníze reálně úročily, je třeba investovat. I zde si můžeš nastudovat různá srovnání a nastavit si měsíční investice tak, aby ti nezasáhly do rozpočtu a abys riskoval přiměřenou měrou. Nicméně, jde o velmi složité téma, které je vždy lepší prodiskutovat s profesionálem.
Pokud by sis v budoucnu chtěl postavit vlastní bydlení, můžeš si sjednat stavební spoření. Nejenže se ti našetřené peníze budou velmi hodit, ale navíc dostaneš každý rok příspěvek od státu (nejvýše 2 tisíce korun). Jenže stavebko uzavíráš na fixovanou dobu a úrok už není tak výhodný jako dříve.
Další možností, jak si spořit, jsou termínované vklady, které nabízí vyšší úročení výměnou za to, že je využíváš na delší časové období. Nicméně, předčasný výběr je sankciován a úroková sazba mnohdy nestačí na inflaci, takže se tvoje peníze znehodnocují. Rozumnější je penzijní spoření. To je podporováno státem 90 až 230 korunami měsíčně a daňovou úlevou. Opět zde čelíš sankcím při předčasné manipulaci s financemi, nicméně jde o poměrnou jistotu vedle státního systému důchodového zabezpečení.
3. Jak na půjčky?
Ne každý má takové příjmy, aby mohl pokrýt velké výdaje svým platem. Půjčka je tak řešením, které bychom neměli nijak stigmatizovat. Občas nastane situace, kdy se dostanete do nouze a potřebuješ si vypůjčit peníze co nejrychleji. Naštěstí i pro takové případy zde existuje cesta, jak si s finanční patálií rozumně poradit.
Elegantním řešením může být například využití bezúročného období některých typů půjček, kdy při dodržení termínu splatnosti není účtována ani koruna úroku navíc. Naprostou samozřejmostí, proto aby ses nenechal vtáhnout do spirály splátek, ze které není úniku, je volit pouze transparentní a věrohodné poskytovatele.
Měj také na paměti, že kredit je nástroj jako každý jiný. Nemusí být nutně špatný, jak se řada lidí často mylně domnívá. V případě že je používán uvážlivě, může nám v řadě případů vytáhnout trn z paty. Každý z nás se totiž může náhle ocitnout v situaci, kdy mu vlastní peníze dojdou, a právě potom rádi sáhneme po pomocné ruce, kterou nám nabízí například různé moderní aplikace. A to ať už jsme v Česku, nebo v zahraničí.
Dobrou zprávou také je, že po příchodu nového zákona o spotřebitelském úvěru se trhu poskytovatelů výrazně zkultivoval. A to také proto, že predátorské společnosti nedosáhly na povinnou licenci od ČNB (seznam zde a zde). V žádném případě si proto neber půjčku od poskytovatele, který tuto licenci neobdržel. U licencovaných společnosti i nadále můžeš narazit na různé výše úroků, smluvní podmínky a šíři služeb, společné však pro ně budou standardy v transparentnosti a absence lichvářských praktik. I tak platí, že je vždy dobré si poskytovatele proklepnout a nastudovat si pečlivě smlouvu, než ji podepíšeš.
